职场新人的理财规划

理财规划案例分析

陈忠雪 民生银行CFP理财师

北京市2010年度优秀理财规划师

家庭基本情况

王女士，26岁，2009年大学毕业，现任职于某国企，每月税后收入2700元(扣除五险一金)。男友罗先生27岁，每月税后收入5000元。

每月支出：房租2500元，交通费500元，生活费2500元，总计5500元。目前无任何负债，也没有任何理财经验，银行存款1万元。

理财目标：2年内买房用于结婚。

家庭财务状况分析

该客户是初入职场的新人，特征较明显。优点在于无负债，且两人未来的收入增长空间较大。缺点则在于没有什么理财经验，结余资金较少，且现金占比过多，资产没有得到有效的配置。

再者，二人的收入结构较为单一，若遭遇失业或其他情况，风险抵抗能力较低，对财务状况将造成不良影响。因此必须考虑风险的转移以及生活的保障。

理财规划

1.现金规划

目前家庭收入一般，但每月开支也相对繁重。每月要支付租房费用2500元，另外两个人每月2500元的消费，这两笔支出占总支出90%的比重。而每月节余大概在2200元左右，相对较为宽松。但为了达到其买房结婚的目标，两人还需开源节流，在收入增长的同时，控制好每月的必要支出，如租房费用是否能够有所降低，或者减少外出就餐的次数以降低生活费用的支出等，能够将每月节余提高至2700元左右。

2.保险规划

根据之前的分析，两人收入结构较为单一，抗风险能力较弱，一旦一方发生风险，造成收入中断，将严重影响两人的财务状况。虽然两人均扣除了四险一金，但若真正发生风险，社会保障还是杯水车薪。

根据目前双方的收入，建议配置短期的消费型保险为主，包括意外险和重大疾病险，用较低的保费能够获得同等的保障。而在未来两人买房结婚后，考虑到小王的收入增长有限，可以首先给小罗购买一份定期寿险。若生活较充裕，则应该配置如分红型、两全型等同时具有投资功能的保险产品，既能起到有效的保障作用，也可以在未来减轻房贷的压力。

配置保险时应遵循“双十原则”，即保费以不超过年收入的10%，保额以收入的10倍为宜。

3.支出规划

根据目前两人的现状分析，两人暂时不用支付双方父母的养老金，而每月生活支出可以控制在合理的额度内。近期主要的支出则是买房所需的房款。若仅仅依靠两人现有收入，还不能应付房屋按揭贷款，需3~5年时间进行资金积累。若有双方家长的支持，可以支付购房初期的各项费用，包括首付、装修、家电等。

假设双方父母给予首付资助，由于北京的房价较高，也应根据两人的财力来进行选择，不能盲目的追求。根据两人现状，可以考虑四环外的小户型，以一居室为优先考虑。若12000元/m2，40m2，首付30%，按揭30年，贷款利率4.752%，则需贷款33.6万元，月供1753元。同时应与父母签订借款协议，在未来资金充裕的情况下返还，也是对父母养老的一个保障。

经过调整，目前两人的收入结余，足以应付买房所需月供。而且考虑到买房后可节省房租支出2500元，每月结余共3447元(2700+2500-1753)。

4.投资规划

两人原来没有做过任何投资，收入来源仅为工资，家庭储蓄余额约10000元。在目前收入不高的情况下，应投资于较为稳健的理财产品。建议将其中一部分(50%)投资于货币型基金，既能满足两人对流动性的需求，也可以获得高于活期存款的收益。其余50%可以投资于股票型基金，在市场经济向好的形势下，可以得到额外的投资回报。

而根据之前的调整，两人每月可结余2700元(买房后可结余3447元)。考虑到未来两人结婚、买车以及子女的教育问题，可以分别进行投资。根据时间的紧迫性，可以从现在开始，每月进行定投。1000元用作结婚的投资，1200元作为买车的投资，500元用作子女教育的投资。在两人买房后，可根据相同的比例进行调整。

以上只是对近两年王女士和罗先生所做的理财规划，在未来需要根据收入的变化、目标的改变进行相应的跟踪调整。如买房结婚后，需要积累车款，以及加大对子女教育的投资。在收入增长后，需要考虑两人的养老问题等等。