45岁获得财务自由 不能靠存钱

　　上班族、背房贷、每天5至6个小时的睡眠，并把每年20万元结余直接扔进活期账户—林嘉开始不能容忍这种浪费。想在45岁实现财务自由，光靠存钱是不行的，至少得让持续增加的现金跑赢CPI吧。

　　MONEY＋记者|孙晓红 钱芸莱 摄影｜Mini

　　投资理财，林嘉是张不折不扣的白纸。尽管现在有32万元的资金，以及每月2万元的结余，林嘉皆以工作忙为由，将这些资金扔进了银行的活期储蓄账户。

　　工作5年后，林嘉在上海一家音乐包装公司升任音乐总监，月收入（税后）2.8万元，同时有兼职收入每月1万元。月收入水平较好，加上家在上海无租房负担，他在经济上游刃有余。

　　然而，林嘉每个月的刚性支出仍然不少。月支出主要集中在三方面：工作、旅游和生活。工作节奏紧张，每天只有5至6个小时睡眠时间的他不能接受从家到地铁站要步行15分钟的事实，他选择打车。这样不仅节省时间，还能在车上补觉。他每个月打车费在2500元左右。建立人脉圈对他而言也极为重要，所以他特辟应酬费一项，每月4000元。买东西、通讯费等生活费用，每个月控制在3500元以内。林嘉认为这1万元的支出是无论如何也缩减不下来的。

　　林嘉还有两项大的支出。3年前，他在上海市内买了一套78 平方米的二手房，父母给的 首付，自己 还贷。13年贷款期，每月还款4500元。不愿为工作所累、注重生活品质的林嘉还给自己做好了规划—每年旅游两次。他不喜欢穷游，觉得旅游就该好好放松和享受，通常每年旅游费用在八九万元。

　　林嘉每年有20万元结余，他打算从2012年开始，把这些结余存入银行。

　　但随着年龄的增长、婚期的临近、父母的日渐年迈，以及逐渐浮现的事业瓶颈，林嘉开始嗅到财务压力的味道，可他却是一张不折不扣的理财白纸。

　　“我不想冒风险，只想在保本的基础上，每年能有10%的收益。”林嘉说，他一直有一个梦想—45岁实现财务自由，“到那时，我就可以去旅游，过自己想过的生活了。”但仅 靠 工资，这个目标很难实现。

　　为了这个长远目标，林嘉打算两条腿走路—业余时间打理资产，主要时间用来发展事业。现任音乐总监的他经历了担任音乐编辑和音乐制作人两个阶段，在音乐包装与制作这个行当，音乐总监已经“到头”了。这个岗位横向跳槽，成功概率小、满意度低，因为整个行业对音乐总监这个职位的需求很少。如果想“往上走”，他必须要完成从音乐总监到市场总监的跨跃。林嘉自知难度很大，“这种跨跃相当于改 行。”

　　从更长的时间轴上看，他 希望自己 最 终可以做 天使投资。曾经两度互联网创业皆以失败告终，却燃起了林嘉对互联网产业的热情与信心。他认为，对音乐、艺术和网络市场的了解是他做此类公司天使投资人的优势。

　　若想在45岁实现财务自由，林嘉认为，目前横在他面前的障碍是：投资理财上，自己没有相关知识，同时又没有过多时间去照看和打理资金；职业发展上，从音乐总监到市场总监如何过渡？长期来看，他是否合适成为天使投资人？

　　还有20年时间，林嘉该怎么做？

　　林嘉需要解决的问题：

　　每月的净收入与现有资产为活期存款，他需要财务规划和投资建议。

　　目前没有购置任何商业险，需要选择合适的保险。

　　45岁实现财务自由，投资理财上需要做长期规划。

　　近期，他想从音乐总监升到市场总监，这相当于改行，他不知如何完成这个过渡。长远来看，他希望最终的职业是投资人，想知道目前该怎样去积累。

　　ST EP1：投资安排

　　齐春霞：可尝试积极型投资

　　中国平安(601318,股吧)金融理财规划师

　　1.每月的净收入（1.6万元）与已有资产（32万元）为活期存款，当前的活期利率仅为0. 3 6%，且 呈下行趋势，他的资产将面临严重缩水的状况。建议活期账户只存入3至6个月的日常开支，即5至10万元。剩下的活期存款则转向其他投资。

　　2.林嘉不愿承受风险，属于保守型，建议投资风险较低的理财产品，如银行的保本型人民币理财产品、货币基金、债券型基金等，通常情况下这些产品收益率会高于银行1年期定期存款的利率。

　　3.林嘉要想实现投资理财10%的年收益率，就必须承担一定风险。任何理财产品的收益和风险一定是成正比的。如果可以承受风险，建议分散资金，投资一些机构理财的产品，例如券商的集合型理财产品等。

　　刘宏宇：分散投资较为妥当

　　国海富兰克林基金公司东北渠道总监

　　1.林嘉的储蓄资金仅用于银行存款并不合理，应将自有资金的20%预留出来做活期存款，以备不时之需。

　　2.40%用来做流动性较好的短期投资，如保本的货币基金或者固定收益类产品，以1至2年期限为主，收益最高可达6％至7%。定投基金时，最好选择3只基金以分散风险。

　　3.剩余的40%用来投资高收益固定收益类信托为主的产品，选择这类产品时最好带有保本条款，用以控制风险，其收益率可达12%左右。建议在银行购买不定期的信托产品。

　　STEP2：保险配置

　　齐春霞：要配置商业保险

　　中国平安金融理财规划师

　　林嘉需要配置商业保险，其价值在于：一是转嫁个人风险，二是建立将来的退休养老计划。大病保障：据统计，一线城市居民一旦发生大病风险，除去社保报销外，个人花销的平均费用约为40万元。选择分红型终身重疾险，可解决医疗费用的巨大开销，每年的分红还可注入保额，使保额逐年增加。

　　意外保障：意外保险是必要的，一是解决投保人发生因意外致残、失能及身故等问题时的风险转嫁，二是体现对家人的责任。建议保额是本人年收入的5至10 倍，如有房贷，还应加上贷款的金额。

　　养老保险：林嘉想要在45岁获得财务自由，假定其寿命是80岁，那么在45岁到80岁之间的这35年必须要准备好足够的养老金，这就需要社保加上商业保险的补充来打底，就是所谓的基础养老金。建议选择分红型的养老保险，最好选择领取年数与生命等长的险种。

　　杨为斅：养老险年龄越小越划算

　　联讯证券宏观及固定收益高级分析师

　　1.林嘉首先需要配置商业养老险来完善其养老体系。通常来说养老保险缴费较高，但林嘉有天然优势—月收入高，资产负债率低，年龄小，对养老保险负担的敏感度低。缩短缴费期是较为经济的做法，可选择一次趸缴、3年缴、5年缴等短期缴费方式。

　　2.这个年龄段，面临成家和事业 上升的压力，建议先补充足额寿险，确保 未来5 到10 年的收入保障。

　　3.增加重大疾病保险，弥补社保报销的不足，可以考虑意外和重疾保障，建议选择带有分红的终身寿险。以林嘉的收入水平，月缴费额应控制在3000元以内。

　　STEP3：45岁实现财务自由

　　刘宏宇：投资收益“保八争十”

　　国海富兰克林基金公司东北渠道总监

　　1.假定CPI恒定在3%不变，目前每月支出1.75万元（不含房贷），20年后实际月支出为31607元。

　　2.按照林嘉的模拟测算，理想状态下年收益为10%，则每年定投19.2万元，便几乎可以得到财务自由所需的1328万元。鉴于未来金融发展趋势的多样化和杠杆化，林嘉在对现有资金的还贷、消费、投资等进行合理规划的情况下，即便是投资收益降到8%也是有可能在45岁实现财务自由的。

　　3.林嘉的工资水平较高，公积金是缴存上限1820元，年累计43680元。他应申请公积金领取用于还款，这样或是加快还贷速度或是增加了储蓄余额。换算下来，公积金用于还款，月供仅需900元。

　　公积金＝1820×2×12＝43680元

　　月供＝4500×12－43680＝10320÷12＝860元

　　STEP4：职业规划

　　闫岭：短期内转型市场总监不适合

　　向阳生涯CCDM职业规划导师

　　在为自己设计雄 勃勃的规划图之前，首先要评估实现目标的可行性。林嘉设想从音乐总监到市场总监再到天使投资人，这样跨序列上升实现的可能性究竟有多少？

　　从收入来看，林嘉目前的月收入相当于一个4A广告公司市场总监的薪资。但显然，如果林嘉转型去4A公司担任市场总监，考虑到专业以及经验值等因素，他很难胜任。如果真的要“跳槽”到国际化运作的大型广告公司，向市场总监方向重 新积 累经验，减薪约50%是大概率事件。

　　考虑到家庭、经济等因素，林嘉不想降薪，所以如果要“跳槽”，建议选择在可以发挥他音乐专业技能和经验的行业。而短期内转型市场总监并不适合。

　　孙海宁：转型前必须先做好中长期规划

　　任仕达中国区市场总监

　　林嘉的转型是一个中长期的规划。

　　1至2年内：在不愿意降低收入来换取“职业发展”的情况下，选择能更多发挥他音乐专长和经验的行业，这样转型的成本较低。多与从事市场方向工作的朋友接触，闲睱时间协助其他公司的市场总监们完成一些较小的项目，积累经验。同时，寻找能够提供更大平台和视野的公司，做好职业转型的准备。

　　5年内：取得MBA学位，完成转型。如果林嘉能够比较顺利地在2年内完成准备，下一步，他可以考虑在公司内多积累人脉和管理经验，逐步登上市场总监职位。同时，林嘉应该考虑继续学习管理学方面的知识，读一个在职的MBA是必要的做法。

　　10年内：林嘉的终极职业目标是转型到投资领域，成为天使投资人，建议他在平时工作以及念书过程中可以有意识地多结识投资方面的人脉，寻求再次转型的机会。

　　严梓妤：做投资人，从零学起

　　老鹰基金投资控股有限公司合伙人

　　创业投资是一个门槛很高的行业，林嘉有这样的目标，就要从零学起。

　　目前，林嘉需要增加的是风险投资行业的专业性培训和实践经验。可从两方面入手：现在各大高校都开设PE班、艺术品投资和电影投资等专项或非专项的投资扫盲班，林嘉可从中获得投资行业的基础知识。

　　如果需要练兵，他可以先从个人天使投资开始，合适的时候做一些可承受范围内的投资。也许会交学费，却是必不可少的实战过程。